காப்பீடு: ஒரு முழுமையான வழிகாட்டி

காப்பீடு (Insurance): ஒரு முழுமையான வழிகாட்டி மற்றும் அதன் நன்மைகள்

இன்றைய நவீன உலகில் வாழ்க்கை மிகவும் நிச்சயமற்றதாகிவிட்டது. உடல்நலம், பயணம், வாகனம், தொழில் அல்லது நம் உயிருக்கே கூட எப்போது என்ன நடக்கும் என்று யாராலும் கணிக்க முடியாது. இத்தகைய எதிர்பாராத சூழல்களில் ஏற்படும் மிகப்பெரிய பொருளாதார இழப்புகளைச் சமாளிக்க மனிதனால் உருவாக்கப்பட்ட ஒரு மிகச்சிறந்த பாதுகாப்பு கவசமே 'காப்பீடு' (Insurance) ஆகும்.

பலர் காப்பீட்டை ஒரு தேவையற்ற செலவாகப் பார்க்கிறார்கள். ஆனால், உண்மையில் இது செலவு அல்ல; இது நம் எதிர்காலத்திற்கும், நம்மைச் சார்ந்தவர்களுக்கும் செய்யும் மிக முக்கியமான முதலீடு. இந்தக் கட்டுரையில் காப்பீடு என்றால் என்ன, அது எப்படி செயல்படுகிறது, அதன் வகைகள் மற்றும் அதனால் கிடைக்கும் நன்மைகள் பற்றி விரிவாகப் பார்ப்போம்.

1. காப்பீடு (Insurance) என்றால் என்ன?

எளிய மொழியில் சொல்ல வேண்டுமென்றால், காப்பீடு என்பது "எதிர்பாராத நஷ்டத்தை ஈடுசெய்யும் ஒரு ஒப்பந்தம்".

இது ஒரு தனிநபருக்கும் (Policyholder) மற்றும் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கும் (Insurance Company) இடையே நடக்கும் சட்டப்பூர்வமான ஒப்பந்தமாகும். இந்த ஒப்பந்தத்தின் படி, குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் நீங்கள் செலுத்தும் சிறு தொகைக்கு (Premium) ஈடாக, எதிர்காலத்தில் உங்களுக்கு ஏற்படக்கூடிய பெரிய பொருளாதார இழப்புகளை அந்த நிறுவனம் ஏற்றுக்கொள்கிறது.

உதாரணமாக: நீங்கள் ஒரு புதிய கார் வாங்கியிருக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். எதிர்பாராத விதமாக அது விபத்துக்குள்ளானால், அதை சரிசெய்ய லட்சக்கணக்கில் செலவாகலாம். உங்களிடம் கார் இன்சூரன்ஸ் இருந்தால், அந்தச் செலவை காப்பீட்டு நிறுவனம் ஏற்றுக்கொள்ளும். நீங்கள் உங்கள் பாக்கெட்டில் இருந்து பணம் செலவழிக்க வேண்டியதில்லை.

2. காப்பீட்டின் அடிப்படைத் தத்துவம்

காப்பீடு என்பது "இடர் பகிர்வு" (Risk Sharing) என்ற அடிப்படையில் செயல்படுகிறது. ஆயிரக்கணக்கான மக்கள் ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் பிரீமியம் செலுத்துகிறார்கள். அவர்களில் சிலருக்கு மட்டுமே விபத்தோ அல்லது இழப்போ ஏற்படுகிறது. அப்படி பாதிக்கப்பட்ட சிலருக்கு, மற்ற அனைவரும் செலுத்திய பணத்திலிருந்து நிறுவனம் இழப்பீடு வழங்குகிறது. இதுவே காப்பீட்டின் மையக் கருத்தாகும்.

3. காப்பீட்டின் முக்கியத்துவம் மற்றும் நன்மைகள் (Benefits of Insurance)

காப்பீடு எடுப்பது ஏன் அவசியம்? அதனால் நமக்கு என்ன பயன்? இதோ விரிவான விளக்கங்கள்:

அ) பொருளாதார பாதுகாப்பு (Financial Security)

வாழ்க்கையில் திடீரென ஏற்படும் அசம்பாவிதங்கள் ஒரு குடும்பத்தின் பொருளாதார நிலையை முற்றிலுமாக சிதைத்துவிடும். உதாரணத்திற்கு, குடும்பத் தலைவர் திடீரென இறக்க நேரிட்டால், அந்தக் குடும்பம் வருமானம் இன்றி தவிக்கும். ஆயுள் காப்பீடு (Life Insurance) இருந்தால், குடும்பத்திற்கு ஒரு பெரிய தொகை கிடைக்கும், இது அவர்கள் தொடர்ந்து கௌரவமாக வாழ உதவும்.

ஆ) ஆபத்துகளை நிர்வகித்தல் (Risk Management)

தொழில் செய்பவர்கள் அல்லது விலையுயர்ந்த பொருட்கள் வைத்திருப்பவர்கள் எப்போதும் ஒருவித பயத்துடனேயே இருப்பார்கள். தீ விபத்து, திருட்டு அல்லது இயற்கை பேரிடர்களால் இழப்பு ஏற்படலாம். காப்பீடு இருந்தால், இந்த ஆபத்துகளை (Risks) காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு மாற்றிவிட்டு நீங்கள் நிம்மதியாகத் தொழில் செய்யலாம்.

இ) மன அமைதி (Peace of Mind)

"நாளை என்ன நடக்குமோ?" என்ற கவலை மனிதனின் நிம்மதியைக் கெடுக்கும். உங்களிடம் போதிய மருத்துவக் காப்பீடு மற்றும் ஆயுள் காப்பீடு இருந்தால், எந்தச் சூழலையும் எதிர்கொள்ளலாம் என்ற தைரியம் பிறக்கும். இந்த மன அமைதியே உங்களைச் சிறப்பாக செயல்பட வைக்கும்.

ஈ) சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு (Savings and Investment)

சில ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் (உதாரணத்திற்கு Endowment Plans) வெறும் பாதுகாப்பை மட்டும் தராமல், சேமிப்பாகவும் செயல்படுகின்றன. முதிர்வு காலத்தில் (Maturity) நீங்கள் செலுத்திய பணம் லாபத்துடன் திரும்பக் கிடைக்கும். இது குழந்தைகளின் கல்வி அல்லது திருமணச் செலவுகளுக்கு உதவும்.

உ) வரிச் சலுகைகள் (Tax Benefits)

இந்திய வருமான வரிச் சட்டத்தின்படி, காப்பீட்டிற்காகச் செலுத்தும் பிரீமியம் தொகைகளுக்கு வரி விலக்கு உண்டு.

• பிரிவு 80C: ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியம் செலுத்துவதன் மூலம் வரி விலக்கு பெறலாம்.

• பிரிவு 80D: மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியம் செலுத்துவதன் மூலம் கூடுதல் வரிச் சலுகை பெறலாம்.

4. காப்பீட்டின் முக்கிய வகைகள் (Types of Insurance)

காப்பீட்டைப் பொதுவாக இரண்டு முக்கியப் பிரிவுகளாகப் பிரிக்கலாம்:

1. ஆயுள் காப்பீடு (Life Insurance)

2. பொதுக் காப்பீடு (General Insurance)

5. காப்பீடு வாங்கும் முன் கவனிக்க வேண்டிய விஷயங்கள்

காப்பீடு வாங்குவது ஒரு முக்கியமான முடிவு. எனவே, பின்வரும் விஷயங்களைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்:

1. தேவையை அறிதல்: உங்களுக்குத் தேவை பாதுகாப்பா (Term Insurance) அல்லது சேமிப்பா (Endowment) என்பதை முதலில் முடிவு செய்யுங்கள். இளம் வயதில் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் எடுப்பதே சிறந்தது.

2. க்ளைம் செட்டில்மென்ட் விகிதம் (Claim Settlement Ratio - CSR): நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் நிறுவனம், இதுவரை எவ்வளவு சதவீதம் க்ளைம்களை செட்டில் செய்துள்ளது என்பதைப் பார்க்க வேண்டும். 95%க்கு மேல் CSR உள்ள நிறுவனங்கள் சிறந்தவை.

3. மறைமுக விதிமுறைகள் (Terms and Conditions): பாலிசி ஆவணத்தில் உள்ள "விலக்குகள்" (Exclusions - எதற்கெல்லாம் பணம் கிடைக்காது) என்பதைத் தெளிவாகப் படித்துப் பார்க்க வேண்டும்.

4. சரியான கவரேஜ் தொகை: உங்கள் ஆண்டு வருமானத்தைப் போல குறைந்தது 10 முதல் 15 மடங்கு தொகைக்கு ஆயுள் காப்பீடு இருக்க வேண்டும். மருத்துவக் காப்பீடு குறைந்தது 5 முதல் 10 லட்சம் வரை இருப்பது நல்லது.

5. உண்மைத் தகவல்கள்: பாலிசி எடுக்கும்போது உடல்நலம் மற்றும் பழக்கவழக்கங்கள் (புகைப்பிடித்தல், மது அருந்துதல்) பற்றிய தகவல்களை மறைக்காமல் சொல்ல வேண்டும். தவறான தகவல் கொடுத்தால், க்ளைம் நிராகரிக்கப்படலாம்.

காப்பீடு என்பது ஆடம்பரமல்ல, அது ஓர் அடிப்படைத் தேவை. "வருமுன் காப்பதே சிறந்தது" என்ற பழமொழிக்கு ஏற்ப, ஆபத்து வரும் முன் நம்மைத் தயார்படுத்திக்கொள்வதே புத்திசாலித்தனம்.

இன்று நாம் செலுத்தும் சிறிய பிரீமியம் தொகை, நாளை நம் குடும்பத்தின் கண்ணீரையும், கஷ்டத்தையும் துடைக்கும் பெரிய உதவியாக மாறும். எனவே, இதுவரை நீங்கள் காப்பீடு எடுக்கவில்லை என்றால், இன்றே ஒரு நல்ல நிதி ஆலோசகரை அணுகி, உங்களுக்கும் உங்கள் குடும்பத்திற்கும் ஏற்ற ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் மருத்துவக் காப்பீட்டை எடுத்துக்கொள்ளுங்கள்.

பொருளாதாரச் சுதந்திரம் மற்றும் மன நிம்மதியுடன் வாழ காப்பீடு ஒன்றே சிறந்த வழி!

(இந்தக் கட்டுரை பொதுவான தகவல் நோக்கத்திற்காக மட்டுமே. காப்பீடு எடுக்கும் முன் பாலிசி ஆவணங்களை முழுமையாகப் படித்து முடிவெடுக்கவும்.)

அடுத்த கட்டம்: இந்தக் கட்டுரையை உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ப (வலைத்தளப் பதிவு அல்லது சமூக ஊடகங்களுக்கு) நான் சுருக்கித் தர வேண்டுமா அல்லது குறிப்பிட்ட தலைப்பில் (எ.கா. வாகனக் காப்பீடு மட்டும்) இன்னும் விரிவாக எழுத வேண்டுமா?